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理念四：保险市场主体应该尽力寻找好处上的均衡点/编号:DL794qe

2014-11-10 10:25 北京大学EMBA研修班未知

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保险业只有建破在稳定、长期性的基础上，交易双方的利益才可能得到保障。从花费者的角度来看，注重长期利益而不是短期利益将会使本人受益。这是由于，保险需求者的短期机遇主义行为，势必会导致保险赔付率回升，供给成本加大，由此使得保险供给者不得不厘定更高的费率或在条款设计上更为严厉，挤出底本低风险的保险需求者。从供应者的角度来看，注重长期利益而不是短期利益将不仅有利于消费者，更是有利于整个行业的发展。与其余市场资源一样，保险市场资源也是有限的。如果为了“短期收益”而盲目“开采”，竭泽而渔，导致“保险市场生态”的损坏，那么，固然从近期看，可能会有保费的增长和市场规模的扩张，但在敏捷促陈规模扩大的同时也将一直放大行业风险，其成果是导致行业呈现所谓的“成长型破产”。

理念二：一国保险业的发展程度在根本上取决于该国的经济发展程度与民众认可程度

编纂：赵琬微

20余年来，中国的保险业获得了很大成绩，而且依然存在极大的潜力，令世界所注视。然而，随同着高速发展，一些抵触也逐步裸露出来，发生这些矛盾的一个主要的起因就是对保险业发展理念的意识存在偏差。联合保险行业发展的基本跟前提，我以为，保险业健康发展应该秉持以下理念。

理念一：诚信是保险业生存和发展的基石

理念四：保险市场主体应当尽力寻找好处上的均衡点

一个国度的保险业是否长期可连续发展，重要看六大环境是否和谐。这六个环境包括三个内部环境和三个外部环境。三个内部环境是指供求环境、竞争环境和监管环境，三个外部环境是指经济环境、政策环境和社会环境。只有将保险市场各方主体的彼此关联树立在利益平衡点之上，保险业的六大发展环境才可能协调，保险业才可能坚持长期可持续发展。

一国保险业的发展受到该国整体社会和经济环境的影响，其影响因子包含经济增加、通货膨胀、利率、金融市场的危险、居民的投保意识、人口状况、社会保险和福利、科技发展、法律轨制，等等。这些因素所构成协力的方向和力度，决议着保险业发展的方向和速度。其中，经济发展水温和大众对保险业的认可水平分辨是客观和主观层面的基本力气。

伴跟着我国保险业的高速发展，一些矛盾逐渐暴露出来，产生这些矛盾的一个重要的原因就是对于保险业发展理念的认识存在偏差。理论领导实际，只有秉持清楚准确的理念，保险业才能持续健康稳固地发展。

理念三：保险供需双方应当更加关注长期效应

目前在我国保险市场上，供需双方都存在一些短视行为，例如，从供方来说，为寻求保费范围和市场份额，进步手续费、下降费率（甚至采用“自残性费率）、少提筹备金、不重视人才的培育……从需求方来说，“逆抉择行动”重大、将保险作为“发财”的工具、有的甚至采取骗保骗赔等手段。这些问题无疑对保险业的长期健康发展形成了极大的要挟。

理念五：保险监管的义务在于改正市场失灵，且仅止于此

市场是配置资源的基础手段，但这并不意味着不需要政府监管。对于须要政府监管的原因，实践界已经有无比多的阐述了。但政府有理由进行监管并不象征着政府应当什么都管。作为监管者的政府部分必须明白以下三个问题：第一，监管者的才能和精神是有限的，它不可能管住和做好所有的事件，有所不为，能力有所为。第二，监管是有成本的，因而，监管者在进行监管时也必需进行成本与收益的比拟。第三，监管不当会导致效力的丧失，由此减少社会福利。犹如市场可能发生失灵一样，政府也可能发生失灵。因此,北大总裁研修，保险监管应当是有界限的，它的责任仅在于矫正市场失灵，且仅止于此。由此可见，掌握适度的监管是极其重要的。(北京大学经济学院副院长)

保险作为风险治理的手腕之一，在某些方面并不是无可替换的，民众保险认可度的低下势必影响保险业的发展。保险以大数法令和概率论为经营基础，假如民众缺少投保意识，将直接影响民众对保险产品的需求，从而影响投保的数目，影响保险公司风险疏散功效的施展。投保意识滞后是妨碍潜在需要转化、贸易保险浸透力晋升的重要原因。

在我国保险行业高速增长的同时，诚信问题威逼到了行业的进一步发展。保险业的诚信缺失问题，凸起表示为：设计保单时的文字陷阱；脱险时的惜赔或无理拒赔；对客户的误导宣扬；借助行政气力逼迫保险；展业、理赔两张脸等。同时，因为法制的不健全，诚信缺失的行为不得到很好地克制，十分不利于我国保险业的发展。诚信是保险业生存与发展的内在请求，如果保险双方长期背离诚信准则，可能危及全部行业的长期发展。保险交易的产生从根本上来说，是基于投保人与保险人对彼此信赖的基础上的，一些庞杂性的产品和长期性的保险业务更是如斯。保险合同确当事人只有最大限度地老实取信，才干降低保险市场的交易本钱。

理念四：保险市场主体应该尽力寻找好处上的均衡点/编号:DL794qe

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